С 1 июля 2023 года годовая эффективная ставка (ГЭСВ) по ипотечным займам в коммерческих банках снизится с 25 до 20 процентов. Однако эксперт предупреждает, что это не приведет к удешевлению жилья и не сделает его более доступным для покупателей.
Снижение эффективной ставки по ипотечным займам в Казахстане с 25 до 20 процентов, запланированное на 1 июля, не приведет к значительному улучшению доступности жилья, считает эксперт Нина Лукьяненко. Она отметила, что высокие ставки все равно будут способствовать длительной переплате, а возможное введение дифференцированной ставки может усугубить ситуацию для заемщиков с низким первоначальным взносом.
С 1 июля этого года годовая эффективная ставка (ГЭСВ) по ипотечным займам в коммерческих банках должна снизиться с 25 до 20 процентов. На первый взгляд, кредиты станут дешевле, и это подстегнёт казахстанцев активнее оформлять займы на приобретение жилья. Однако, по мнению эксперта, это не совсем так, и ждать яркого оживления на рынке не стоит.
Станет ли ипотека дешевле
На брифинге в РСК эксперт объяснила, как повлияет снижение ставки на доступность займов. Если сейчас кредитор с учётом первоначального взноса берёт ипотеку под 25 процентов, то в течение шести-семи лет переплата дотягивает до стоимости самой квартиры.
"Давайте сейчас возьмем во внимание, что ставка будет не 25 процентов, а 20 процентов. Как это повлияет? Тогда у нас переплата второй квартиры будет не шесть-семь лет, а семь-восемь лет. То есть ставка остается достаточно высокой," — говорит эксперт.
Дифференцированная ставка
Эксперт также обратила внимание на возможное внедрение дифференцированной ставки. Это когда размер ставки вознаграждения зависит от суммы первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже проценты по кредиту.
"Одна из деталей, которая была уже озвучена, — это то, что эта ставка будет применяться только к людям, у которых более 30 процентов первоначальный взнос. То есть те люди, которые не имели возможности накопить 30 процентов, их же мы наказываем повышенной ставкой? То есть если у меня маленький первоначальный взнос, то я беру большой заём. Большой заём под большие проценты дает мне что? Большой ежемесячный платеж. То есть доступность не появилась. И такая мера не даст нам увеличения сделок," — предположила эксперт.
Как могут отреагировать банки
Эксперт вспомнила и ситуацию прошлого года, когда также принимались решения по снижению ставки вознаграждения по ипотеке. Новые проценты по кредитам должны были заработать с ноября 2025 года, но в октябре того же года произошло повышение базовой ставки.
"Что случилось с ипотекой? В целом она вся остановилась. Формально никто не заявил о том, что они остановили ипотеку, но фактически были предъявлены такие требования к заемщикам, по которым сам заемщик просто не брал эти займы. Затем была отмена, перенос этой нормы законодательства. И вот сейчас мы видим очередное предложение," — говорит эксперт.
Если посмотреть на эту ситуацию с точки зрения коммерческого банка, то надо понимать, что это структура, которая зарабатывает на займах. Банк будет тщательнее просчитывать и оценивать все риски.
"Зачем ему этот заём, в условиях нестабильной экономики, в условиях непонятных цен, когда банк берет в залог всего лишь актив. Для банка это непрофильный актив. Банку на самом деле не нужна ваша квартира, в случае если вдруг вы не будете выплачивать, ему нужны от вас деньги. Поэтому банку нужен будет именно платежеспособный заемщик. Значит, банк будет повышать к нему требования: подтверждение заработной платы, может, будет смотреть, какое количество иждивенцев у вас на содержании. И, скорее всего, снова получится так, что, придя в банк за этим продуктом, вы сами не захотите его брать," — описала перспективу эксперт.